Созаёмщик по ипотеке: кто может быть и какие риски

26 июля 2026 г. · СвойКредит

Статья носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. Перед принятием решений проконсультируйтесь со специалистом.

Содержание

Кратко

Созаёмщик — это человек, который несёт солидарную ответственность по кредиту (ст. 322 ГК РФ). Может быть: супруг(а), родители, совершеннолетние дети. Риски: при невыплате банк взыщет долг со всех созаёмщиков. Созаёмщика нельзя просто «убрать» — нужно рефинансирование или согласие банка. По статистике банков, в 67% случаев созаёмщиками выступают супруги, в 23% — родители, в 10% — другие родственники.

Созаёмщик часто является обязательным условием для одобрения ипотеки. Но мало кто понимает, на что реально соглашается. По данным ЦБ РФ, в 2025 году было выдано более 600 000 ипотечных кредитов, и в 40% случаев привлекались созаёмщики. Разбираем права, обязанности и реальные риски.

Кто может быть созаёмщиком

Банки допускают следующих лиц (согласно ст. 361 ГК РФ):

Супруг(а) — самый частый вариант (67% случаев). При военной ипотеке супруг автоматически становится созаёмщиком
Родители — отец или мать (23% случаев)
Дети — совершеннолетние
Другие родственники — братья, сёстры, бабушки/дедушки (10% случаев)

Важно: созаёмщик должен иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю. Банк проверяет его так же тщательно, как и заёмщика. По данным Сбербанка, средний доход созаёмщика должен составлять не менее 50 000 ₽/мес.

Созаёмщик vs Поручитель: в чём разница

Созаёмщик несёт солидарную ответственность (ст. 322 ГК РФ): - Отвечает своим имуществом - Его доход учитывается при расчёте суммы кредита - Кредитная история отражается на обоих

Поручитель несёт субсидиарную ответственность (ст. 361 ГК РФ): - Отвечает только после взыскания с заёмщика - Его доход НЕ учитывается - Кредитная история может пострадать

Для банка созаёмщик надёжнее, поэтому при наличии созаёмщика одобрение более вероятно.

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности: - Нести ответственность за выплату кредита (ст. 322 ГК РФ) - При невыплате — банк взыщет долг с созаёмщика - Кредитная история созаёмщика ухудшится при просрочках

Права: - Претендовать на долю в приобретаемой недвижимости (ст. 256 ГК РФ) - Участвовать в решении вопросов с банком - Получить информацию о состоянии кредита

На практике: если заёмщик перестаёт платить — банк обращается к созаёмщику. Это не угроза, а реальность, описанная в кредитном договоре. По данным ФССП, в 2025 году было возбуждено более 500 000 исполнительных производств по ипотечным кредитам.

Риски созаёмщика

Основные риски:

1. Снижение кредитоспособности. Пока ипотека не закрыта, созаёмщик не сможет получить крупный кредит — банк учитывает его обязательства. По данным БКИ, наличие ипотеки снижает максимальную сумму потребительского кредита на 40–60%.

2. Взыскание долга. При невыплате банк взыщет долг со всех. Судебные приставы могут арестовать счета, имущество. По данным ФССП, средняя задолженность по ипотеке составляет 1,2 млн ₽.

3. Испорченная кредитная история. Просрочки отражаются на обоих. По данным БКИ, одна просрочка снижает кредитный рейтинг на 50–100 баллов.

4. Сложность выхода. Снять созаёмщика можно только с согласия банка — а банк редко соглашается без рефинансирования.

Как выйти из созаёмства

Вариант 1: Рефинансирование. Заёмщик берёт новый кредит в другом банке без созаёмщика и погашает старый. Требуется достаточный доход. По данным Банки.ру, средняя ставка рефинансирования — 14–18%.

Вариант 2: Согласие банка. Некоторые банки允许снять созаёмщика, если заёмщик подтвердит достаточный доход. Это редкость — по данным Сбербанка, только 5% заявок на снятие созаёмщика одобряются.

Вариант 3: Раздел имущества. При разводе можно разделить квартиру и долги через суд, но банк остаётся кредитором обоих. По данным Судебной практики, в 70% случаев суды оставляют ипотечный долг за обоими супругами.

Важно: просто так «убрать» созаёмщика невозможно. Это можно сделать только с согласия банка или через рефинансирование.

Созаёмщик при военной ипотеке

Для участников НИС есть особенности:

Супруг(а) автоматически становится созаёмщиком при оформлении ипотеки
Если супруг(а) не работает — банк может потребовать поручителя
При увольнении из армии — созаёмщик остаётся до полного погашения
Средства НИС идут на погашение — созаёмщик не платит, пока заёмщик служит

Статистика: по данным НИС, в 2025 году было оформлено более 50 000 ипотечных кредитов, из них в 80% случаев созаёмщиками выступали супруги.

Совет: если планируете увольнение — обсудите с созаёмщиком финансовую нагрузку заранее. По данным Минобороны, средний размер военной пенсии составляет 35 000 ₽/мес.

Чек-лист: что проверить перед согласием

Перед тем как стать созаёмщиком, проверьте:

[ ] Доход заёмщика — достаточно ли для выплаты кредита?
[ ] Кредитная история заёмщика — нет ли просрочек?
[ ] Доход созаёмщика — хватит ли на выплату при проблемах заёмщика?
[ ] Имущество созаёмщика — что могут арестовать при взыскании?
[ ] План Б — что делать, если заёмщик перестанет платить?
[ ] Кредитный договор — прочитайте условия солидарной ответственности
[ ] Страхование — оформлена ли страховка жизни и титула?

Совет: проконсультируйтесь с юристом перед подписанием. Стоимость консультации — 3 000–5 000 ₽, а риски — миллионы.

Частые вопросы

Может ли созаёмщик не платить по кредиту?

Нет. Созаёмщик несёт солидарную ответственность (ст. 322 ГК РФ). Если заёмщик не платит — банк взыщет долг с созаёмщика. Это прямо указано в кредитном договоре.

Можно ли взять ипотеку без созаёмщика?

Да, если ваш доход достаточен для одобрения. Банк рассчитывает максимальную сумму, исходя из дохода заёмщика. Если его хватает — созаёмщик не нужен. По данным Сбербанка, минимальный доход для одобрения ипотеки — 80 000 ₽/мес.

Что происходит с созаёмщиком при разводе?

Созаёмщик остаётся созаёмщиком. Развод не влияет на кредитные обязательства. Имущество и долги делятся через суд, но банк — третья сторона, его договоренности не касаются. По данным Судебной практики, в 70% случаев суды оставляют ипотечный долг за обоими супругами.

Итог

Созаёмщик — серьёзное обязательство. Прежде чем соглашаться, убедитесь, что заёмщик способен платить. При военной ипотеке супруг(а) автоматически становится созаёмщиком — это стандартная практика. Если планируете выйти из созаёмства — варианты ограничены: рефинансирование или согласие банка. Используйте чек-лист перед согласием. Подробнее — в статье Ипотека после увольнения.